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港报社评:公共年金有助中产长者稍感安心--信报4月11日

强积金不足以安享晚年,讨论多时的全民退休保障又陷于胶着状态,财政司司长陈茂波昨日宣布的终身年金计划可以视作强积金的延续,亦不失为未有全民退保之下的折衷办法,相信有助中产长者稍感安心。

身兼香港按揭证券有限公司主席的陈茂波指出,原则上批准按证公司推出终身年金计划,为六十五岁或以上有一定积蓄的长者提供稳定收入,初步估算一笔过存入年金的内部回报率为三至四厘,预料今年六月底公布细节,明年中推出计划。

金管局总裁陈德霖表示,终身年金计划每人投保上限为一百万元,下限为五万元,首批年金规模不多于一百亿元,受惠者约一万人。假设投保人为六十五岁男士,内部回报率为四厘,投保一百万元的话,每月可获五千八百元,即每年七万元,年金率约七厘;女性每月料收五千三百元,因为女性平均寿命较长。计划亦提供身故保障,投保人可指定身故后若有余额由谁承继,最多派发相当于投保额的百分之一百零五。此外,还设退出机制,让投保人取回部分金额作应急之用。

简单来说,这是一个「逆保险」概念,近似于「逆按揭」,投保人不是定时定候供款,到某一年纪才一次过提款,而是一次过供款,然后定时定候提款。不同于坊间现时部分保险公司提供的年金计划,定时定候提款只限于一个年期,譬如二十年;公共年金采取终身制,提款直至百年归老,犹如长俸,投保人承受的风险可说是零,而且回报率对照同类计划也算不俗。陈德霖宣称,计划将交予金管局旗下的外滙基金管理,亦会参考「未来基金」的管理方式,按证公司将为终身年金计划包底。

香港人平均寿命八十四岁(男性八十一岁,女性八十七岁),于六十五岁退休提取强积金,估计只有区区几十万至一百万元,根本无法应付往后的十多二十年退休生活,所拥有的资产又不符合领取综援及长者生活津贴资格;特别在当前息口超低及投资环境波动的时势下,不少长者感到理财增值艰难,恐眼白白看着积蓄遭通胀蚕食。由政府营运和包底的公共年金计划正好让强积金得以延续下去,六十五岁提款之后,若把强积金所得款项转为投保公共年金,即可每月出粮至撒手尘寰,此乃计划可取之处。

美中不足的则是,公共年金的投保上限是一百万元,每月获取五千八百元,对于部分中产阶级来说未必足够,达不到老有所依,因此我们呼吁,明年推出计划后假如证实可行又受欢迎,不妨提高投保上限,容许投保人把强积金之外的个人积蓄加进去,从而换来更可观的定期收入。至于一万人受惠这一点,肯定是太少了,一百亿元的年金规模有必要按时递增。

翻查资料,公共年金的概念早于二○一一年由民主党成员罗致光提出,他被视为候任特首林郑月娥的「亲密战友」。去年年初,时任政务司司长的林郑指出,公共年金方案可行,建议社会多作讨论。今年一月,特首梁振英的《施政报告》提出研究公共年金计划的可行性。接下来,陈茂波在发表《财政预算案》之时预告,按证公司已就有关建议展开设计和可行性研究,然后就有昨日的宣布。

既然罗致光是公共年金的重要推手,那么政府不妨再考虑他的另一项建议,如果参与计划者所获年金低于特定水平(投保金额五万元的话,相信每月只可得到三百元左右),又已投入八成强积金,仍可在经过资产审查后,获得政府补贴,如综援及长者生活津贴。

公共年金虽然并非全民退保,但对于协助中产阶级退休始终是值得尝试的计划。有楼在手的长者可以申请「逆按揭」,无楼在手或者名下物业未供完怎么办?因此,我们赞成政府落实「逆保险」的公共年金计划,并且在细节方面加以完善。(完)

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