July 6, 2018 / 2:00 AM / in 14 days

港报社评:年金计划可助退休,安老政策仍须努力--信报7月6日

按揭证券公司旗下香港年金公司昨日宣布,正式推出终身年金计划。财政司司长陈茂波在启动礼表示:「今天推出的『香港年金计划』,为退休人士提供多一项理财选择,让他们可以将部分积蓄转换成可靠、稳定的定期收入,直至百年归老,让他们早日为退休生活做好财务安排,安心地享受退休生活。」

香港年金计划是保险产品,受保人缴付一笔过保费后,可即时享有保证定额的收入,每月支付,直至终身。按揭证券公司预计,年金计划的内部回报率介乎三至四厘,以六十五岁人士投保一百万元为例,男性每月可领取五千八百元,女性则为五千三百元,因为女性一般较长寿,所以每月可领取的金额较低。

金管局总裁陈德霖指出:「金管局全力支持和配合香港年金计划,除了提供所需资本,亦为香港年金公司收到的保费作投资管理,务求取得稳定的长远投资回报,为香港年金计划的财务可行性和可持续性提供坚实的基础。香港年金计划除了可为香港市民退休时提供一个吸引的退休财务安排外,亦可以促进香港年金市场的进一步发展。」

该计划专为六十五岁或以上长者而设,最低入场费五万元,上限为一百万元,如果录得超额认购,陈茂波表示发行额将由原本一百亿元倍增至二百亿元。

初步看来,这是一个颇具吸引力的计划,因为对于没有收入又不懂投资的退休人士而言,与其把积蓄存入银行「慢慢搣」,不如认购年金「月月赚」,当作自制长俸。以男性投保一百万元,每月可领取五千八百元来说,一年共领六万九千六百元,二十年可得一百三十九万二千元,三十年则超过二百万元。如此稳定的回报率,颇为适合不太愿意伤脑筋或冒风险参与有起有跌投资活动的老友记。

这个公共年金计划美中不足之处是投保上限一百万元,也许无法满足部分富泰长者的需要,每月领取五千八百元未必能够应付日常开支,加上未来年年通货膨胀,这个金额恐怕逐渐变得缺乏购买力。因此,该计划若然经试行证明运作良好,不妨考虑提高投保上限,让积蓄较丰厚的长者每月领取更多生活费。

此外,劳工及福利局局长罗致光早前撰文透露,投保公共年金的金额,不计入申领新实施的高额长生津的资产限额内,而资产限额是十四万六千元;换言之,假设长者拥有积蓄一百一十万元,将其中一百万元投保年金,余下十万元不超出资产限额,便可既获高额长生津,又得年金回报,两者相加每月超过九千元。这方面的具体措施与安排,当局有必要及早公布。

众所周知,现行的强积金制度肯定不能令人安享晚年,那么年金计划算是补底的做法;六十五岁领取强积金,然后将部分甚至全部所得的钱投保于年金,不失为其中一个稳健的理财安排。

由政府牵头的年金计划有助长者享受退休生活,问题却是,香港有不少老人家没有几许积蓄,强积金即使有,亦仅微乎其微,如何拿得出五万至一百万元认购年金?根据扶贫委员会公布的数字,全港贫穷人口一百三十五万,当中接近三十四万长者活在贫穷线下。贫穷长者没能力自制长俸,惟有倚靠政府提供的福利安全网。

香港人口老化是无可避免的趋势,所以安老政策是愈来愈严峻的考验。单以老人院宿位为例,一直存在着僧多粥少的情况,政府必须加快改善。关于这一问题,劳工及福利局的讲法是「居家安老为本,院舍照顾为后援」,潜台词是长者最好由家人照顾。万一长者无亲无故,怎么办?劳福局不久前向立法会提交的书面答覆显示,过去十年轮候资助安老院舍宿位的人数,由约二万四千人增至接近三万八千人,平均轮候时间由三十二个月增至三十六个月,轮候期间逝世人数则由四千三百七十二人,上升至六千六百一十一人,增幅逾五成。这情况相对于香港库房坐拥万亿元储备,不无讽刺。

由此可见,安老政策在不同层面仍须努力,毕竟并非所有长者皆可受惠于年金计划。(完)

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