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港报社评:构建智慧银行,不再做大乡里--明报10月3日
2017年10月3日 / 凌晨1点43分 / 19 天内

港报社评:构建智慧银行,不再做大乡里--明报10月3日

科技正在改变世界,与切身生活息息相关。金融科技迄今所见限于方便消费,惟其影响必然牵动营商生态,若任何经济体未能与时并进,最坏情况会被淘汰。近日,金管局以「事在必行」,提出7项新政谘询业界,推动构建智慧银行,包括虚拟银行发牌和为快速支付系统拆墙松绑等,此乃「刻不容缓」之举,因为香港必须追赶先进金融科技,强化竞争力,避免出现经济支柱金融业受到冲击、落后于如新加坡等主要竞争对手等情况。

8月间,新加坡总理李显龙发表国庆演说时,向全体国民表示星洲在电子支付方面,落后于中国,他表示新加坡要迎头赶上,矢言半年内推出统一QR Code支付,方便小商户实现无现金交易。近年,内地发展了一套电子支付系统,个别民衆毋须随身携带现金,只要一部智能电话,日常生活支应以至穿州过省旅游公干,都可以搞定。不少港人在内地,也感受到快速支付系统折射出来的「先进与落后」对比,纷纷以大乡里自嘲一番。李显龙不讳言新加坡的电子支付落后,并提出发展4项科技计划的「智慧国愿景」,反映这个国家面对竞争的敏感与果断。

内地电子支付系统是跨越式发展,对实体金融业构成的影响程度,尚待观察,惟其牵动愈益深化,已可预见。香港要搭上新一波中国经济发展列车,须就机制、平台、操作与内地对接。事实上,单就旅游而言,全球30多个国家地区,为了方便大陆旅客消费购物,已经与内地快速支付系统联网,此举可减低交易成本,提供较高折扣,并办理即时退税,起到驱动大陆旅客买、买、买,消费更多的作用。

中国经济体量愈来愈庞大,对全球经济格局之影响,愈趋明显而深远,因此内地经济环节变动,香港须重视面对,及时调整,以免出现自我边缘化效果。去周五,金管局提出打造智慧银行,是对有关变化的回应,虽然稍为迟了一点,总算有意识地追赶了,况且,主要竞争对手新加坡亦整装待发。

金管局提出谘询7个项目,都是构建智慧银行之要件,惟涉及机制改动和新平台,必然触及既有利益,不宜寄望业界自愿让利,需要公权力适当而有力介入,才有机会促成改变,达至多赢。以快速支付系统为例,制订统一支付标准二维码(QR Code),并非难事,难就难在如何促使坐拥大量数据的企业如银行等,愿意让第三方服务供应商可取得其客户的资料数据。目前,本港有16个移动支付牌照,其业务在本地整体支付所占比例只有约5%,主要原因是银行、交通工具等企业,都不肯开放资料数据,致使支付渠道和场景有限,难以做大做强。

快速支付系统涉及私隐风险,以一部手机走天下,个人消费纪录、身在何方等资料,会成为大数据一部分,若为别有用心者取得,会否衍生不当甚至不法情事,损害消费者权益,并非杞人忧天,是完全有可能发生的事。因此,金管局以至政府在促使数据互通的同时,须有机制有效监管,使消费者相关资料得到足够保护,不会被滥用。快速交易系统在交易成本和效率方面,无可否认有明显优势,而科技世界不等人,对于私隐安全,是否须有新标准、新尺度,或许也是需要重新思考的时候。

金管局构思的虚拟银行,除了没有实体银行,其功能与银行基本相同,主要透过互联网或电子渠道提供服务包括开户、存款、贷款、买卖投资产品等,故此监管十分重要;另外,不法分子利用银行系统「洗黑钱」,是监管机构重点工作之一,虚拟银行须应对这方面风险,勿为不法分子开方便之门。

本港在电子支付原本领先,「八达通」一度为其他国家地区争相仿效,可惜故步自封、停滞不前,已经沦为落后系统。今时今日,互联网串起了一个无远弗届的世界,内地快速支付系统完美地弯道超车,使消费行为起了翻天覆地变化,对商业生态之牵动,也将逐渐呈现出来。这是香港绕不过的门槛,新加坡面对同样情况,8月时,李显龙声言以6个月时间,整合当地百家争鸣的支付系统,推出统一的QR Code扫描支付,两个月过去了,以星洲政府之强势,如期达标机会很大;金管局计划本港的快速支付系统,明年9月推出,看来新加坡又跑在前面,期望金管局快马加鞭,尽量缩短筹划时间,使香港人早一些与大乡里告别。(完)

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