March 2, 2018 / 1:02 AM / 6 months ago

港报社评:自愿医保大变样,高官一语露真相--明报3月2日

政府公布自愿医保计划详情,然而市民对计划能否提供足够医疗保障,却是满腹狐疑,就算财政预算案提供扣税优惠,恐怕亦未能显著提高吸引力。自愿医保计划筹备长达十年,本意是改善公私营医疗失衡,减轻公立医院压力,惟政府向保险业界一再妥协,自愿医保严重走样,沦为鸡肋。市民明白公院爆煲危机,也明白公私营医疗系统平衡的重要,可是强积金的经验却令市民担心,怕年年花钱购买自愿医保,到头来却得不到所需保障,徒然益了保险公司和私家医院。市民信心不足,自愿医保计划能否达到预期目标,令人怀疑。

自愿医保计划历经3届政府构思筹备,终于有望明年正式推出市场,保险公司将提供两类认可产品,分别是「标准计划」及「灵活计划」,供消费者选择。食卫局长陈肇始强调,政府与保险业界磋商多时,自愿医保的保障范围已大大提升,然而陈局长一句市民如有大病「可以去公营医疗体系」,却清楚暴露了自愿医保计划的不足,一旦市民不幸罹患重病,就算买了自愿医保,也未必能在开支方面帮上大忙。

本港公私营医疗系统严重失衡,公营医疗系统雇用本港四成医生,却要照顾全港九成住院病人,私家医院收费昂贵,只有小撮人负担得起。自愿医保的原意,是鼓励一些中产市民选用私营医疗服务,从而减轻公院负担,问题是现在政府推出的自愿医保,跟最初构思差距实在太大,既没有「高风险池」,也不是「来者不拒」,对市民吸引力大减。

自愿医保计划若要成事,必须保险业的配合,结果却是整个计划由谘询、草拟到推动,政府处处都受制于保险业界,不断让步。例如政府为了帮助老弱和长期病患人士买到医疗保险,提出设立高风险池,由政府注资数十亿元,帮病人的保费「封顶」,要求保险公司必须承保,可是业界认为政府注资金额不足,担心蒙受损失,拒绝配合。最终高风险池建议束诸高阁,落实无期,投保人要么选择不包括已有疾病的保单,藉以减少保费开支,要么接受保险公司开出的高昂保费。对于长期病患者来说,这等同叫他们继续依靠公共医疗服务。虽然陈肇始大力淡化未设高风险池的影响,可是自愿医保少了这个卖点,吸引力已大打折扣。

无可否认,自愿医保计划在保单标准化、提升医保产品质素等方面,仍有一定作用。政府为求唱好自愿医保,一边表示承保范围会扩展至未知的已有疾病、先天疾病、非手术癌症及精神疾病治疗等, 一边又强调无论「标准计划」还是「灵活计划」,均保证可以续保至100岁,不设「终身保障限额」,然而投保年龄其实设有限制,逾80岁者不可以投保。这跟10年前政府提倡「来者不拒」,存在明显落差。政府没有为续保时的保费增幅设定上限,更有可能令投保人大失预算。最需要医疗保险的人,从来不是年轻力壮的一群,而是体弱多病健康欠佳的人。自愿医保不断收缩「走样」,不禁令人质疑,计划究竟是以市民还是保险公司的利益先行。

政府希望自愿医保计划能减轻公院压力,为了鼓励市民购买,财政预算案提出保费扣税措施,每名投保人每年扣税金额上限为8000元,然而投保人实际可以少付的税款,平均也不过是数百元,诱因不大。对政府来说,当前自愿医保计划最吊诡之处,是计划如果成效不彰,固然无法改善公私营医疗失衡,减轻公院压力;可是如果计划反应很理想,私院生意大增,也有可能引发一场「医护挖角潮」,导致公院流失大批医生,不胜负荷。要改善本港公营医疗系统压力,关键始终是大幅增加医护人手和公院牀位,自愿医保计划充其量只能起到辅助作用。

推动公私营合作,本是改善民生服务的好方法,问题是政府太过容易向业界利益妥协,令政策走样变形,市民只见大企业趁机发财,却未觉自己得到合理回报,强积金正是典型例子。强积金理应是保障市民退休生活的制度,然而实际却变成基金公司赚个盆满钵满的工具,强积金行政管理费(基金开支比率)平均达到1.56%,远高于外国的管理费用,打工仔血汗钱不断遭蚕食,政府欲管无从。强积金前车可监,市民难免担心,自愿医保计划执行起来,会否重蹈覆辙。自愿医保计划面对的最大问题,是保障未如理想、保费又不便宜。政府估计自愿医保一年保费平均需要4800元,可是保险业界人士已即时指出,实际金额恐怕不止于此,就算预算案保费扣税大幅加码,恐怕也未必能显著提高市民购买意欲。

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