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综述:金融风险随数字技术发展升级 中资银行拥抱金融科技“以毒攻毒”
2017年9月12日 / 凌晨3点01分 / 2 个月前

综述:金融风险随数字技术发展升级 中资银行拥抱金融科技“以毒攻毒”

作者 马蓉

2017年7月17日,中国上海,浦东陆家嘴金融区街景。REUTERS/Aly Song

路透北京9月12日 - 数字技术的高速发展在改变人们金融需求的同时,也拓宽了银行产品服务方式和客群范围,但与此相伴相生的欺诈、客户难以识别等也成为传统金融机构不得不面对的新型风险。这促使他们更加积极的拥抱金融科技,寄望凭借大数据风控等技术“以毒攻毒”。

周一在北京举办的“金融科技助力银行智能化发展”论坛上与会嘉宾们指出,大数据风控的本质是要解决“谁是谁”的问题,不仅是对人的识别,还需识别设备和环境,并将其置于具体场景中进行分析,从而形成正向的风控循环;但鉴于当前数据来源繁杂、有效性存疑,故仅宜作为传统信用数据的有效补充而非替代。

“在传统银行业里,风控现在最大的障碍和难题就是很难证明‘你是你’、‘谁是谁’,这是一个很大的问题,”光大银行(601818.SS)电子银行部副总经理熊福林称,如果能够通过大数据、人工智能等技术解决用户身份识别的问题,银行的业务和客户群体就可以进一步下沉,真正实现普惠金融。

蚂蚁金服蚁盾总经理张英也指出,所谓大数据风控其实并不在大数据本身,其本质上是对人的识别,而这项工作的背后会有很多种不同的措施,“可以依据身份信息,也可以依据生物信息,如通过人脸、指纹、眼纹、甚至掌纹、各种不同的声纹...还可以通过分析一个人的操作、行为等大数据进行识别。”

他并谈到,除了实现对人的识别外,现代风控技术还需要识别设备和环境,如一个人在一个手机进行操作后,如果手机越狱、更换以及替换操作系统后,还要把这个设备标识出来。

同时,对风险的管控应当放到具体的场景中进行分析,打通从风险的识别、管控到释放的整个链条并形成闭环,辅以更多的数据积累,以此形成正向的大数据的风控循环,持续运行下去风控机制就会越来越完善。

不过,对于当前市场热捧的以大数据为核心的风控技术,包银消费金融公司总经理助理张莎认为应客观看待。她指出,传统金融机构的信用数据属于显性数据,相比之下大数据作为行为数据则更偏隐形数据,实际操作过程中,隐形数据只是对显性数据的有效补充而非替代。

“我们也在用一些神经网络图谱进行数据的分析,但其起到的作用最多在50%左右,只是辅助做风险把控的判断,更多还是需要以信用数据为主,”她称,“其实在现在数据来源特别多的情况下,很多数据是很难判断其有效性的,因此我们也在做一些小的测试,比如分不同的数据包做分项,不断测试哪些数据源是有效的。”

**金融风险“与时俱进”**

正是互联网发展导致风险也“与时俱进”,使得传统金融机构拥抱金融科技寄望“以毒攻毒”。

熊福林指出,“谁是谁”这种风险产生的原因在于互联网的技术应用使得人们活动的空间发生变化,此前人们的生活空间是单一的,即在物理世界里,一个人的住址、人际关系、公司、职位职务等都很清楚,能够用身份证、户口本、房产证等证明一个人的身份。

而在互联网出现后,一个人可以同时在现实世界和虚拟世界里活动,“他可能在物理世界叫张三,在虚拟世界里叫李四,甚至你不知道李四和张三究竟什么关系,是不是一个人,所以,很多时候没有办法识别谁是谁。”他称。

目前数字化背景下普惠金融的低门槛、低成本和高覆盖等特质,不仅可能增加金融风险的传导速度和范围,还带来一个突出的问题就是欺诈。

张莎就谈到,该公司目前致力于发展线上消费金融业务,面临的头号难题就是反欺诈。按照巴塞尔III协议,传统银行的风险管理是从市场风险、信用风险、操作风险三大类着手,而根据最新的研究,对于消费金融公司而言,其面临的风险有两个维度:一是“70%的欺诈风险+30%的信用风险”,二是“70%的信用风险+20%的IT风险+10%的信用风险”。

“不管从哪个维度来看,欺诈和反欺诈都是我们要关注的重中之重,”她称。

她并指出,“欺诈”进一步可以分为两个维度--“第一人欺诈”和“第三人欺诈”。目前她所在的公司通过与第三方科技公司合作,已经将“第三人欺诈”风险降至很低的水平。

“现在已经有成熟的科技公司给我们做整个人脸识别、活体检测,这是科技进步的一个小点,但就让线上第三人欺诈基本不存在了,”她称,“但如果我们自己做的话,可以说基本上是不太可能的,因此这种合作我们也想不断深入推进下去。”

**打造场景能力**

当阿里巴巴(BABA.N)、腾讯(0700.HK)、京东(JD.O)等互联网巨头在依靠场景消费积累的数据进军金融业后,传统金融机构产品服务的“无场景化”被广为诟病。业内人士指出,银行可以通过提高其与各个场景的响应速度,并结合资金实力等优势,提高其场景能力。

“我们认为没有场景不是我们的缺点而是特点,在这种特点上,我们的场景能力可能是我们跟各个场景的连接能力和响应能力,我们也在不断提高这方面的能力,”张莎称。

中国工商银行(601398.SS)(1398.HK)董事长易会满此前在中报业绩发布会上也表示,市场不用过度担心互联网对传统银行的冲击;工行将加强与第三方合作,围绕生活消费服务等多个场景增强获客能力,并围绕支付、融资、理财等加快相关产品的深度融合。

“银行的传统优势是始终保持的,有信用、有强大的资金实力,只是需要在创新方面稍加调整,”易会满称。

熊福林也谈到,目前光大银行已与阿里巴巴(BABA.N)、京东联合推出了智能、开放式的“云缴费”平台,可以上线缴费的项目达到1,700多项,包括电费、水费、话费、物业费等日常生活中的各种费用。

“这就体现出银行正在从缴费这种最基础的服务切入到人们的各类生活场景中,”某银行人士称。

目前,中国四大国有商业银行已全面拥抱互联网巨头:建行(601939.SS)(0939.HK)牵手阿里、农行(601288.SS)(1288.HK)联姻百度(BIDU.O)、工行结盟京东、中行携手腾讯。(完)

审校 乔艳红

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