March 5, 2020 / 7:13 AM / 24 days ago

专访:疫情不改普惠业务乐观预期 考虑提高不良容忍度--平安银行

作者 马蓉

路透北京3月5日 - 新冠肺炎疫情令处于国民经济“毛细血管”的中国小微企业遭受重创,亦给商业银行普惠业务开展带来多重挑战。全国性股份制银行--平安银行(000001.SZ)表示,虽然疫情短期会对相关资产质量产生一定压力,但不会改变其已制定的普惠目标,预计今年业务将保持两位数增长,并考虑提高不良容忍度。

该行普惠金融事业部联席总裁李跃在接受路透专访时并指出,为缓解疫情对小微企业的冲击,平安银行已制定有针对性的扶持优惠政策,对数百家企业采取延期还款等措施;而疫情之后数字经济有望加速到来,该行将在新经济等领域提前布局并谋划新的业务模式。

“我们已经制定的普惠目标不会改变,因为疫情是短期的,而国家支持普惠的政策是长期的,”他称,“对于今年的增长形势,我们预计至少是两位数的增长。”

不过,他也表示,近期新冠肺炎疫情蔓延的确对银行相关业务开展带来一定的挑战,主要体现在三个方面,第一就是短期相关资产质量存在下行压力。

“近期中小微企业确实面临很多困难,包括开工晚,甚至我们客户中也有企业家过年回湖北老家,现在出不来了,虽然按照监管导向我们会给企业有一些延期还款的政策,但肯定会有一些贷款真正转为坏账,”他称,不过经过内部测算,这部分比例并不会很高。

第二个挑战是,春节后该行虽然如期复工,但因采取远程办公降低了与客户线下的接触频次,导致业务量与去年同期相比有所下降。

第三个挑战则在于疫情全面爆发后监管政策出台的速度比预期的更快、力度更强、更丰富,银行要快速地把监管的政策和实际业务结合起来,并落实到系统、服务流程和制度中,需要很快的反应速度,而在远程办公的情况下,这种挑战性远超以往。

“所以节后开工以来,根据监管政策和远程办公的要求,我们快速地完善了内部系统,进一步提升数字化水平,推出新的线上化的服务和产品流程,包括一些IT的流程改造,也已经上线。”李跃称。

**提高不良容忍度**

李跃指出,新冠肺炎疫情令小微企业面临较大的生存压力,相关资产不良率上升是大概率事件,但上升幅度预计较为有限。在相关政策指引下,平安银行已经采取延期还款等措施,并会相应提高不良容忍度。

“疫情发生以后,我们立即着手排查可能受疫情影响的企业,制定有针对性的扶持优惠政策。无论是否在疫情严重的地区,我们在核实真实企业情况后,都会给予延期等方面的政策,”他称,“此类客户目前已经办理了几百单,但我们总量较高,这块占比并不大。”

中国银保监会等部委此前联合印发通知,对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息,还本付息日期可延至今年6月30日,少数可协商确定另外的延期安排。

李跃进一步指出,小微企业生产经营活动受到疫情冲击,部分可能难以熬过“寒冬”,从而冲击银行资产质量,不过当前除湖北外其他地区复工进展较快,加上监管层减税、降费、以及金融扶持政策不断加码,均有助于缓解企业的经营压力,预计对资产质量冲击有限。

他谈到,该行内部已经做过相关分析,在挑选出来的样本中只有10%是餐饮业,因提前为春节备货而面临相对较高的风险,其他大多是因为复工较慢,或者负责人在湖北或其他地方被隔离无法返回产生的贷款逾期,对此只要银行采取展期等举措,这些企业也会逐渐回归正常经营。

“很多小企业,只要把那口气给它续上,它是可以继续经营的。”他称。

中国国务院2月底召开的常务会议要求,加大对中小微企业复工复产的金融支持,增加再贷款再贴现5,000亿元,用于中小银行加大对中小微企业支持。

**多举措促小微综合融资成本续降**

在降低小微企业融资成本方面,李跃称,平安银行主要采取的措施包括:在直接降低融资成本方面,该行联合担保公司推出低利率的“数保贷”产品;推出阶段性的发薪减息产品,支持企业复工阶段给员工发放工资。

在间接降低融资成本方面,通过数字化纯线上的方式提升企业申请贷款的效率,进而降低企业获得贷款的成本;发挥平安综合金融的优势,在服务小微企业的过程中针对企业主或企业经营赠送相应的寿险或产险产品,增加保障。

同时,提高新经济和新型供应链相关业务占比。这类客户不需要向银行提供传统意义上的抵质押物,但可以提供贸易或交易方面的数据,以反映企业经营的真实状况,也能对银行的风险起到缓释作用,相关的贷款利率会适当降低。

“通过这些举措,我认为今年企业的综合融资成本下降仍有一定空间。”李跃称。

此外,随着银行内部风控模型日趋完善,银行对小微企业发放贷款的底气也愈发充足。以前风控措施主要是小额分散,未来可以把单笔金额放大、提升服务客群的质量,贷款利率也将随之降低。

“在模型不完善的时候,我们尽量采取小额分散的方式来控制风险;在模型逐渐完善后,服务的客群就可以抬升,比如原来给10个人的企业放50万,现在就可以给100人的企业放500万,后者的风险要低于前者,在定价上也就会好一点。”他说。

**超前布局新经济**

李跃并认为,新冠肺炎疫情过后,数字经济将加速到来,其中也蕴藏着普惠业务的新增长点,该行将提前谋划、加速布局,以期抢占先机。

目前,供应链金融是银行服务小微企业的主流模式之一,即在一条产业链中,只要核心企业能够与银行共享经营、交易情况,银行对遍布产业链上下游的小微企业的信用和风险状况就会比较明晰,金融支持的力度亦随之增强。

李跃指出,供应链金融的关键是牢牢抓住核心企业,深入到整个链条的循环过程中。传统上这种循环过程会涉及到实物的抵质押,如原材料或货物的转移;而在新经济下,则是依托非实物抵质押品的新型供应链。

“比如我们最近在跟一个头部的互联网传媒公司洽谈合作,我们给其平台上的广告商提供融资,而广告商提供的抵押物是他们的流量。”他称。

其中的逻辑是:广告商拍的广告要在平台上播放,平台会为其提供流量,从传统意义上理解,流量就成为广告商的抵质押物。如果广告商不偿还银行的贷款,平台就不会给该企业分配流量,从而降低了银行该笔贷款的风险。

“核心企业愿意与银行进行这样的合作,因为它既不需要提供信用,也不需要提供资金,如果他的供应商获得了更多的融资,这部分资金也会部分用于购买了流量,从而形成了一个闭环,”李跃称,在这个闭环里,核心企业和上下游都获得了发展需要的实际支持。

而在新经济时代,每个垂直领域可能只有几家大的平台,但基于这个平台真正提供服务的可能都是小的商户、个体户甚至是自雇人士,这就极大地开拓了银行普惠业务的发展空间。

“这也是为什么我认为今年(普惠业务)的增长形势比较乐观,因为我们会超前布局这些领域,并设计一些创新的商业模式。”他称。(完)

审校 张喜良

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