June 1, 2018 / 10:59 PM / 2 months ago

综述:中国支付清算强监管仍是主旋律 但面临创新与安全的平衡难题

路透北京6月1日 - 在电子商务和移动互联网热潮的带动下,中国支付市场业务规模居于世界前列,支付创新应用引发全球关注。但如何处理好效率与安全的“跷跷板”是支付清算市场发展的核心问题,对于中国监管层而言,如何在实践中平衡创新与安全则是其面临的一大难题。

资料图片:2016年3月,中国北京,一家商业银行营业部的柜员在清点人民币纸币。REUTERS/Kim Kyung-Hoon

参加中国支付清算发展报告2018发布会的官员和专家指出,在不断加强金融监管和防范系统性风险的背景下,支付清算强监管将是未来几年的政策基调;以安全与效率为目标,防范和化解支付服务市场风险,仍将是支付监管的主旋律,但这根本上也是为了推动创新。

“支付创新与支付安全,相辅相成,不可偏执偏废。毕竟支付活动直接关乎人们的资金安全和财产安全。”中国央行支付清算司副司长樊爽文指出,“从长期实践的经验教训来看,总是亡羊补牢,不如未雨绸缪。”

中国银联助理总裁胡莹则指出,中国支付行业仍存在资金信息风险聚集、业务过度创新、商业模式仍需完善等问题,制约着中国支付产业的健康持续发展。

对此,中国支付清算发展报告2018就提到,支付强监管要求监管在行业发展中真正把握“底线”和“天花板”,为行业赋能的同时根据市场变化与需求演进,不断优化监管思路,把握好保护支付消费者、激发行业创新活力、保障金融稳定的多重目标。

樊爽文还呼吁,监管者对市场具体创新行为应当具有必要的宽容、包容,市场主体对监管者的安全偏好也应当给予充分的理解。

他提到,要求所有市场主体的创新都从大局出发、从市场整体出发,把社会责任放在首要,是不现实的,因此需要监管者来平衡创新与安全。

**平衡创新和安全**

客观来看,支付市场创新与安全“跷跷板”始终存在,把握最佳的尺度并不容易,只能尽量避免“过犹不及”。而一系列强监管政策的实施,是目前特定时期的最优政策选择,未来随着技术的不断进步与跨越,市场规范与自律程度将逐步提升同时监管与法律约束更加有效,现有政策也可能进行新的优化调整。

市场人士指出,支付产业是对新技术吸引力最大、应用最及时的领域之一。金融IC卡、NFC、Token、二维码等新技术已在支付领域广泛应用,大数据、云计算、生物识别、物联网、人工智能等技术日臻成熟,在产业各方的大力合作下,这些技术深刻影响着支付流程、产品业态,带动着新兴支付产品渗透至更多商业和生活领域,推动着支付产业创新升级。

但支付市场仍存在很多问题,包括市场主要参与者和服务的主要提供者--支付机构自身也存在较多问题,也影响了整个市场的发展。具体表现为违规经营多、风控水平低、盈利能力差。从整个市场环境看,支付市场秩序亟待整顿,表现为:持牌机构无序竞争依然普遍、无证经营状况仍大量存在、诈骗活动呈上升趋势。

“在近年来的电信诈骗中,几千块钱就能夺取一条鲜活的生命。面对这些失去的生命,还有人指责为防范诈骗实施的有针对性的对ATM业务进行的业务限制等措施,指责监管部门阻碍创新,于心于情何忍!”樊爽文指出。

报告强调,整体上看,支付市场涉及的主体较多,各方博弈及规避监管的能力强,目前处于政策落地关键期,监管部门应抓住金融强监管的大背景,利用银联、网联等主要零售支付基础设施平台,推动行业真正规范发展。

报告还指出,市场将呈现多方复杂博弈,政策目标保持持续一致并不容易,尤其需要注意的是,还要防止央行体系内不同机构的无序竞争,影响清算市场的规范与效率。

**强监管效果明显**

中国社科院金融所《金融评论》编辑部主任、支付清算研究中心副主任程炼在会上指出,在2017年,“强监管、降杠杆、防风险”是中国金融部门的主旋律,而相应的政策措施不仅直接影响着支付清算系统的建设和运行,也在支付清算数据中得到了反映。

2017年,在金融市场强监管的大背景下,监管机构进一步加强对第三方支付市场的监管。据初步统计,全年共发布二十余份监管文件,开出近百张罚单,无论是在规范性文件的发行数量上,还是在对支付机构的监管强度上,可以说,第三方支付行业已从“高增长”、“抢市场”的阶段进入了“严监管”、“防风险”的时代。

程炼提到,2017年的支付数据显示,随着非现金支付工具和支付系统业务规模增速的放缓,基于支付清算交易规模估算的货币流通速度也逆转了之前的递增趋势,创造GDP所需的平均支付清算交易金额也出现了下降的迹象。

数据显示,在2017年,非现金支付工具规模对M2的比值继续下滑,从2016年的23.78降至22.42,而支付系统业务规模对M2的比值也自2010年以来首次下降,从2016年的32.99降至32.29。由于近期M2自身增速也在下降,因此上述货币流通速度下降意味着金融体系的流动性有较为明显的收缩趋势。

与此同时,在近年来发展迅猛的电子支付业务方面,随着这一产业逐渐走向成熟和对于第三方支付监管措施的强化,其增长趋势也变得较为平缓,并且显示出与传统支付业务类似的季节性特征。值得注意的是,在2017年第一季度,非银行支付机构处理的网络支付首次出现了环比增长率为负的情况。(完)

审校 曾祥进

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